Conceptos básicos de seguros para PYMES

Los riesgos a los que se ve expuesto un negocio son diversos. Problemas con el personal, accidentes en la planta, un incendio, una inundación o daños a la propiedad de terceros, son solo algunos de los riesgos más comunes a los que te enfrentas. Dichos riesgos podrían afectar seriamente tu negocio, llegando al punto de obligarte a cerrar. En este post explico algunos conceptos básicos sobre seguros.

Según las estadísticas, 5 de cada 100 PYMES no tienen una póliza de seguro

Habrá variaciones de un país a otro, pero en términos generales eso es lo que dicen las estadísticas para Latinoamérica.

Lo anterior es un reflejo de la cultura de seguro que existe en los respectivos países. De acuerdo con un reporte del Centro estratégico latinoamericano de geopolítica (CELAG) sobre el sector asegurador en Latinoamérica, la penetración del mercado de seguros es en promedio del 2.17%.

El índice de penetración, se asocia al grado de utilización de pólizas de seguro y se mide como la relación entre el monto total de primas de seguros y el PBI. El país que más penetración tiene es Chile con 4.71% y Cuba el que menos, con 1.04%.

Como referencia, España y Portugal, que son países con un mercado de seguros más desarrollado, tienen una penetración de 5.12% y 6.28% respectivamente.

No obstante, las PYMES son responsables por un porcentaje bastante alto del PBI y adicionalmente, tienen una elevada tasa de fracaso.

¿Qué son los seguros?

Los seguros son herramientas financieras que permiten proteger económicamente desde bienes materiales hasta la vida y la salud. Técnicamente, son contratos mediante los cuales, a cambio del cobro de una cantidad de dinero, la entidad aseguradora se compromete a cubrir los daños ocasionados por un evento adverso, denominado siniestro. Antes de contratar uno, deberías tener claros los conceptos de seguros, qué tipos de seguros existen y qué implicancias tienen para las finanzas de tu negocio.

Conceptos de seguros – ¿Qué tipos de seguros existen?

Hoy en día existen muchos tipos de seguros que incluso pueden ajustarse a necesidades específicas. Sin embargo estos se pueden agrupar en dos grandes categorías: Seguros personales y seguros de daños patrimoniales, que a continuación los desarrollo:

Seguros personales

Tienen como objetivo proteger la salud o la vida del asegurado y pueden consideran el pago de una indemnización al momento de su muerte. Algunos ejemplos de este tipo de seguros serían:

• Seguros de vida, que ofrecen coberturas en caso de fallecimiento.
• Seguros de salud, que ofrecen cobertura para pagar los gastos médicos en caso de enfermedades o accidentes.
• Seguros de viajes, ofrecen cobertura para gastos médicos mientras la persona se encuentra fuera de su lugar de residencia y también para posibles inconvenientes durante el viaje, como pérdida de vuelos, pérdida de documentos, etc.

Seguros de daños patrimoniales

Tienen como finalidad cubrir las posibles pérdidas sobre el patrimonio de la persona que lo contrate, tanto a nivel personal como empresarial. Algunos ejemplos serían:

• Multiriesgo: Cubre los distintos tipos de riesgos a los que se ve expuesto un negocio como resultado de su actividad, tales como robo o fraude, incendio, desastres naturales o fallas de maquinaria.
• Lucro cesante: Cubre los ingresos que deje de percibir un negocio en el caso de que se vea imposibilitado de operar por un tiempo como consecuencia de un incendio, desastre natural o una falla inesperada de maquinaria
• Responsabilidad civil: Cubre las indemnizaciones a las que se podría ver obligada una empresa por los daños ocasionados a terceros como parte de su actividad o por problemas en la calidad de sus productos.
• Seguro vehicular: Protege las pérdidas que se pueden producir sobre los vehículos, sean de uso personal o comercial, relacionadas con accidentes o por un robo, tanto de toda la unidad como de alguna de sus partes.
• Seguros de tarjetas de crédito: Protege de las pérdidas que pudiera tener el titular de una tarjeta de crédito como consecuencia de un uso indebido por suplantación de identidad, consumos fraudulentos, etc.

Conceptos de seguros

A continuación explico algunos conceptos de seguros, para ayudarte al momento de contratar un seguro:

Póliza

Una póliza de seguro es un contrato o compromiso legal en el que participan el asegurador (la compañía de seguros) y el asegurado (la empresa o persona que contrata el seguro).

La póliza detalla cuáles son los riesgos que están cubiertos, bajo qué circunstancias la aseguradora pagará los daños y el monto de la indemnización que recibirá el asegurado en caso de realizar un reclamo al seguro.

Riesgo

Riesgo es la probabilidad o posibilidad de que se produzca uno de los eventos considerados en la póliza. Podría ser una pérdida, un evento natural o la muerte, mientras que la póliza se encuentre vigente.

Cobertura

Representa el monto de protección acordado con la compañía de seguros. También es el monto máximo que la aseguradora está dispuesta a pagar por el reclamo de un siniestro amparado en esa póliza.

Plazo o duración

Es el período de tiempo en que la entidad asegurada está cubierta por la póliza. Se especifican claramente las fechas de inicio y de finalización.

Prima

La prima representa el costo que asume la entidad que adquiere el seguro, para obtener la cobertura de los riesgos identificados. La prima será el resultado de los tipos de riesgos que están cubiertos y el nivel de cobertura.

A mayor cobertura, mayor será la prima. Sin embargo la prima será también una función del nivel de riesgo que la compañía de seguros haya identificado en la empresa. Es decir una empresa que está ubicada en una zona con alta probabilidad de lluvias fuertes, tendrá un mayor riesgo de inundación que otra empresa ubicada en una zona donde no llueve.

Franquicia o deducible

La franquicia representa la porción de los daños que el asegurado está dispuesto a asumir, en caso de un siniestro.

Para explicarlo tomemos el caso de un seguro de auto, que puede resultar familiar, en el que se ha fijado una franquicia o deducible de 300 dólares. En el caso de producirse un choque, si los daños ascienden hasta 300 dólares o menos, la compañía de seguros no paga nada y los asume directamente el asegurado.

En caso contrario, si los daños ascendieran por ejemplo a 1000 dólares, el asegurado asume 300 dólares y el asegurador asume solamente la diferencia, es decir 700 dólares.

El valor de la prima y el de la franquicia varían en forma inversa. Se puede tener una póliza de seguros con una prima más baja para la misma cobertura, pero que considere una franquicia mayor. Por ejemplo una persona que es muy cuidadosa al conducir y ha tenido muy pocos accidentes, entiende que es muy bajo el riesgo de tener un accidente. Por ello para contratar el seguro de su auto, prefiere ahorrar dinero en el costo de la prima, asumiendo que si ocurre un poco probable siniestro, tendría que pagar una parte mayor de la reparación.

Reclamo

Es la comunicación oficial que realiza el asegurado a la compañía de seguros para obtener los beneficios estipulados en la póliza, ante la ocurrencia de un siniestro.

Exclusiones

Es todo aquel riesgo que no está cubierto por la póliza. Por ejemplo en pólizas de seguro de vida pueden establecerse exclusiones con relación a ciertas condiciones médicas que el asegurado tuviera al momento de contratar el seguro. Igualmente, un seguro de viajes podría excluir la cobertura si se viaja a algún país que represente alto riesgo o que se encuentre convulsionado.

Es importante leer bien tu póliza para conocer qué es lo que cubre y cuáles son las exclusiones. De esa manera no tendrás sorpresas al momento de un siniestro.

Última actualización: Mar 19, 2023 @ 1:32 pm