Ya sea que lo necesiten para comprar un edificio, adquirir equipo u obtener el capital de trabajo necesario, todo empresario se ha encontrado en algún momento de la trayectoria de su empresa frente a la necesidad de pedir dinero prestado a un banco. Ocurre con frecuencia que los empresarios no conocen cuál es el proceso que realiza un banco para el análisis de crédito, ni tampoco el tipo de cosas que analiza de la empresa, en su afán de asegurarse de poder recuperar el préstamo.
Entendiendo el proceso de solicitud de un préstamo comercial
Como parte del proceso de solicitud de préstamo deberás proporcionar información financiera histórica, que ayudará al banco a determinar cuánto es que puede prestarte y si podrás devolverlo en el futuro. Si bien el proceso de análisis de créditos de cada banco es diferente, algunas de las cosas que deberás presentar junto con tu solicitud son:
- Motivo de la solicitud de préstamo.
- Declaraciones de pago de impuestos de ejercicios pasados de la empresa.
- Declaraciones de impuestos personales de los socios de la empresa (depende de la entidad financiera).
- Estado financiero personal.
- Estado de resultados y balance general de la empresa de los meses anteriores y/o al cierre del año anterior.
Otros aspectos que pueden influir en el análisis de crédito son:
- A qué se dedica la empresa. En cada mercado y en un determinado momento, hay sectores que están en alza y otros que están en declive. Los bancos estarán más dispuestos a prestar dinero a las empresas que estén entre los primeros y se lo pensarán mucho más en el caso de los segundos.
- Las políticas internas del banco pueden establecer ciertas directrices sobre qué tipos de objetivos de préstamo o sectores de empresas tienen la prioridad a la hora de realizar el análisis del crédito.
- El tiempo que el negocio lleva operando puede ser un factor a considerar por los bancos al momento de realizar el análisis de crédito, aunque eso dependerá mucho de cada entidad financiera. Negocios que llevan dos años o más de existencia generalmente tienen más probabilidades de conseguir financiamiento, en caso contrario podrían ser sujetos de una evaluación más estricta. Si tu empresa es nueva, podrías conseguir financiamiento de fondos del gobierno o de entidades de desarrollo. Tendrías que analizar la oferta disponible en tu mercado.
5 criterios que consideran los bancos para el análisis de crédito (las 5 C del crédito)
Con el objetivo de que puedas saber las probabilidades que tienes de conseguir un crédito y para que te prepares para la evaluación en forma proactiva, te comparto a continuación los 5 criterios, conocidos como las 5 C del crédito:
1. Antecedentes y experiencia del empresario – Carácter
Los antecedentes y la experiencia del empresario son un aspecto muy importante de una solicitud de préstamo comercial. Mostrarse como una persona franca y honesta puede ser muy útil en el análisis de crédito. Por ejemplo, menciona cualquier problema financiero que tu empresa haya tenido en los últimos años y cómo lo has solucionado, comparte las razones por las que puedes tener una baja calificación crediticia personal o informa sobre cualquier quiebra de empresa que tengas en tu haber y cualquier litigio actual o reciente. Si no lo dices, es muy probable que el banco se entere de todas maneras como parte del proceso de investigación que se suele hacer a partir de información disponible hoy en forma pública. No obstante si lo dices al principio del proceso, generarás confianza a largo plazo con la entidad financiera.
Algunas entidades podrían solicitar que firmes el préstamo comercial como avalista personal, eso cubre al banco ante la posibilidad de que la empresa no fuera capaz de pagar el préstamo, para lo cual tendrán que hacerte una evaluación financiera personal. Ese puede ser el caso si es que la entidad financiera no considere muy sólida la situación de la empresa.
2. La capacidad de pago
Un aspecto importante del análisis de crédito es que demuestres que la empresa tiene la capacidad para pagar el préstamo con los ingresos que genera. Para lograrlo es importante que presentes toda la información financiera posible para que puedan evaluar el flujo de caja de tu empresa.
3. La garantía – Colaterales
Las entidades financieras, dependiendo del caso pueden pedirte que presentes algunas garantías, generalmente materiales que le permitan cubrirse en caso de que no pudieran cobrar el préstamo. Generalmente se trata de activos que la empresa acepta poner a disposición de la entidad financiera como garantía del préstamo, de acuerdo con un contrato que especifique las condiciones en que ello se llevaría a cabo. En caso al empresa no contara con bienes, podría requerirle al empresario que los ponga.
En el desafortunado caso de una liquidación, la entidad financiera recuperaría la garantía del préstamo para luego venderla. La garantía solicitada podría ser por un valor mayor al del préstamo. De esa manera el banco podría vender más rápidamente la garantía a un valor inferior al de mercado y aun así recuperar la totalidad del saldo restante del préstamo.
4. Aporte de capital para el proyecto
Cuando se trata de un crédito para financiar un proyecto determinado, la entidad financiera suele solicitar que la empresa aporte una parte del total del capital requerido para el proyecto. Sea que se trate de la compra de un inmueble comercial o de la compra de equipo, el banco podría aceptar financiar solamente una parte de la inversión inicial, digamos un 80%.
5. Las condiciones
Las condiciones son los requisitos definidos que deben cumplir el prestatario y la entidad financiera o un tercero, antes o después del cierre de la operación. Por ejemplo, una estructura de préstamo comercial puede incluir además del prestatario o sea la empresa, a un garante, que podría ser una persona o empresa.
Como parte del convenio de crédito la entidad financiera podría incluir requisitos financieros que la empresa deba cumplir mientras el préstamo esté vigente. Por ejemplo, que presente al banco la declaración anual de impuestos de la empresa o el mantenimiento de un flujo de caja operativo suficiente para respaldar el préstamo. Una cláusula que puede incluir el convenio de crédito es la obligación de que la empresa no registre un patrimonio neto negativo en su balance general.
Antes de firmar un convenio con el banco, asegúrate de revisarlo con tu contador y con tu abogado, para estar seguros de que no contiene ninguna clausula que perjudique a la empresa y de poder cumplir los compromisos.
¿Qué factores consideran los bancos al aprobar un crédito? – Cierre
Es útil conocer qué es lo que buscan las entidades financieras en el momento que solicitas un crédito, ya que estas analizarán tu solicitud de préstamo de forma integral, considerando todos los aspectos que sean relevantes.
Si mantienes ordenadas tus finanzas tanto personales como comerciales, estarás en mejores condiciones para obtener la aprobación de tu crédito con una entidad financiera.