Preguntas a responder antes de pedir un crédito

Cualquiera sea la actividad que realice tu negocio o el momento de desarrollo en que se encuentre, en algún punto necesitarás pedir un préstamo. Puede ser que necesites superar una situación de falta de liquidez, requieras capital para desarrollar un proyecto o simplemente necesitas comprar mercadería. En cualquier caso, debes tener en cuenta que pedir un préstamo de una entidad financiera es algo que requiere ser asumido con mucha seriedad. En este post planteo 6 preguntas que debes hacerte antes de pedir un préstamo.

Puede que el sólo hecho de pensar en pedir un préstamo te quite el sueño, pero a veces el negocio necesita de una ayuda extra para poder crecer y alcanzar las metas.

Antes de pedir un préstamo, es importante que te asegures que lo vas a devolver de acuerdo a las condiciones pactadas.

6 preguntas antes de pedir un préstamo

Cuando surge una necesidad de financiamiento y nos ponemos a buscar alternativas, es preciso pensar en detalles tales como cuánto es lo que se necesita financiar y cual es tu capacidad de endeudamiento. Esos dos datos determinarán el plazo del préstamo y adicionalmente, el tipo de financiamiento requerido, entre otros aspectos.

Es muy importante que le prestes atención a esos aspectos, porque muchas veces dependerá de este tipo de decisiones el que tu negocio prospere o termine en la quiebra. A continuación te planteo 6 preguntas antes de pedir un préstamo.

1. ¿Necesito realmente este préstamo?

Antes de pedir un préstamo, deberás hacerte una pregunta que podría ser la más importante en ese momento: ¿Necesito realmente este préstamo? Nunca deberías asumir una deuda sin una razón.

Analiza con detalle que es lo que necesitas realmente, antes de pedir un préstamo. Explora todas las alternativas antes de optar por la opción de pedir un préstamo. Por ejemplo podrías buscar ayuda de inversionistas ángel, de familiares o amigos. Los inversionistas ángeles entregan dinero a cambio de una participación en el accionariado de tu empresa aunque pueden haber otros esquemas. En el caso de créditos de familiares o amigos igual es necesario devolverlos, aunque puede haber algo más de flexibilidad.

No obstante, si se trata de comprar una máquina, que representa cifras mayores, es preciso tener claros cuales son los beneficios que generará la inversión. Por ejemplo, los beneficios pueden ser incremento en las ventas, una mayor capacidad de producción o la reducción de costos operativos.

El importe económico que signifiquen esos beneficios deberá ser suficiente como para permitir el pago del préstamo y además deberán estar sustentados con un análisis detallado.

2. ¿Para qué necesito el préstamo?

Si has llegado a la conclusión de que es necesario pedir un préstamo, la siguiente pregunta que deberías hacerte es ¿para qué necesitas el préstamo? Algunas de las posibles necesidades que cubriría un préstamo son:

• Adquirir nuevo equipo
• Adquirir mercadería
• Realizar un esfuerzo de marketing
• Mejorar el flujo de caja
• Expandir el negocio

La lista puede incluir otras opciones en el caso de tu empresa. Deberías obtener una lista corta de posibilidades, con la idea de tener claro exactamente para qué necesitas los fondos. Esto también te puede ayudar a definir qué tipo de préstamo se ajusta mejor a tus necesidades.

No es lo mismo obtener un crédito para comprar maquinaria que para comprar mercadería o pagar la nómina. En el primer caso el retorno de la inversión se podrá obtener recién en años, mientras que en el caso de la mercadería o el pago de la nómina, son necesidades más de corto plazo.

3. ¿Cuánto necesito pedir prestado?

Lo siguiente que debes determinar es el monto del préstamo que necesitas, que estará relacionado con la naturaleza de la necesidad.

Preparar un plan de negocio o actualizarlo puede darte un punto de partida para determinar cuánto deberías pedir prestado. Un buen plan de negocios puede ayudarte a manejar tu dinero e indicarte qué es lo que puede ser de ayuda a tu pequeño negocio. Además, las entidades financieras típicamente necesitan tener algo por escrito que sustente para qué necesitas el crédito y cómo es que vas a pagarlo.

La determinación del monto es algo importante antes de pedir un préstamo, ya que si pides de más estarás pagando intereses por un dinero que no necesitas. Por el contrario, si pides de menos, en algún punto podrían detenerse tus proyectos, esperando una ampliación del préstamo que pediste.

Dedícale algo de esfuerzo a estimar los montos que necesitarás cubrir con el préstamo en los próximos meses. Adicionalmente, calcula un porcentaje adicional como margen de seguridad, ya que los estimados no necesariamente se cumplirán con exactitud.

4. ¿Cuál será el plazo del financiamiento?

Los pagos que tengas que hacer a la entidad financiera por el préstamo estarán en función del monto del préstamo y del plazo pactado. Si estás pidiendo un préstamo para hacer el pago de planilla, lo más normal es que planees devolverlo en un plazo corto.

Si estás buscando endeudarte para realizar una inversión, es más probable que se requieran plazos mayores. Además, deberás tener en cuenta que los beneficios esperados de la inversión los tendrás recién meses o años después. Sin embargo, lo normal es que la institución financiera no espere hasta que tu recibas esos beneficios para que le devuelvas el préstamo.

En esos casos, una posibilidad es que le pidas a la entidad financiera un período de gracia, por el cual te exoneran del pago del capital durante un tiempo, esperando a que madure el proyecto. Lo que sí tendrás que pagar son los intereses.

5. ¿Qué alternativas de financiamiento tengo disponibles?

A partir de todas las características definidas en las preguntas anteriores, el siguiente paso antes de pedir un préstamo es que identifiques los tipos de financiamiento que tienes disponibles y qué entidades de tu localidad lo ofrecen (asegurándote de que sean formales y estén reguladas por el gobierno). Luego, debes informarte de los requisitos que tienen y las condiciones que ofrecen.

Con la información sobre las características de tu necesidad y las diferentes opciones de financiamiento que existen en tu mercado, estarás en posibilidad de definir el tipo de préstamo que requieres. En este post del blog resumo 9 alternativas de financiamiento para PYMES.

6. ¿Cuánto me va a costar el préstamo?

Otra de las cosas que debes hacer antes de pedir un préstamo es tener claro cuáles son los costos a los que te vas a comprometer. Debes asegurarte de mirar la “letra pequeña” del contrato que firmes.

Debes evaluar el costo total que representa la opción que estás considerando, hasta el momento en que termines de pagarlo. Finalmente, averigua cuáles son las condiciones en el caso de que quieras hacer pre-pagos.

Dichos costos estarán asociados al plazo de devolución, al monto del préstamo, a las garantías asociadas, a las características del préstamo o al sistema de cancelación, es decir el francés (cuotas iguales) o alemán (cuotas decrecientes).

A continuación una lista de aquellos conceptos de costo a los que podrías enfrentarte, dependiendo de las características del préstamo:

• La tasa de interés (tasa nominal anual, tasa efectiva). Son muy distintas las tasas de una tarjeta de crédito, de un préstamo de emergencia o de un crédito hipotecario.
• Costos y gastos asociados al desembolso (estudio de crédito, comisión de la entidad y/o gastos de trámites como los relacionados a las hipotecas).
• Gastos administrativos y/o comisiones.
• Seguro de desgravamen (cubre en caso de muerte del titular), entre otros seguros.
• Costos/penalidades asociados a la amortización de capital o a la cancelación anticipada del crédito.
• El costo de otros productos financieros que la entidad requiera que estén asociados.

Preguntas a responder antes de pedir un crédito – Conclusión

El proceso de solicitud de un préstamo para el negocio o personal no ocurre de la noche a la mañana, puede requerir algo de tiempo de tu parte y no poca paciencia. A continuación te recuerdo algunas cosas que deberías hacer en el proceso de pedir un préstamo:

• Investiga los tipos de crédito disponibles en función a tus necesidades y a la situación de tu negocio.
• Revisa tus antecedentes de crédito. Si no lo puedes hacer a través de una empresa calificadora de crédito, puedes preguntarle al banco con el que trabaja tu negocio.
• Identifica posibles entidades de crédito.
• Recopila toda la información que requiere la entidad seleccionada.
• Realiza el proceso de solicitud.

Ten en cuenta que existe la posibilidad de que no te den el préstamo luego del proceso de evaluación. Eso suele pasar, así que no te desanimes y en lugar de eso analiza diferentes alternativas de créditos o contacta otras entidades financieras.

Última actualización: May 22, 2024 @ 6:50 pm