Tipos de seguros para empresas

Si estás en proceso de contratar un seguro para tu negocio y te parece una locura entender toda la información que contiene la póliza y responder a la aseguradora sobre qué coberturas necesitas, hay muchos empresarios que están en la misma situación. El campo de los seguros es bastante amplio y especializado. Para ayudarte en el proceso, en este post voy a tratar sobre los tipos de seguros para empresas que existen. Los tipos de seguros corresponden con las coberturas que ofrecen las aseguradoras.

Tipos de seguros para empresas

Cada negocio, en función de su actividad, se ve expuesto a distintos tipos de riesgos. A continuación voy a referirme a los tipos de seguros para empresas y que están considerados en la mayoría de las pólizas.

1. Daños a la propiedad

Este tipo de seguro es el que se relaciona con los daños que puedan afectar a los activos de una empresa, como maquinaria y equipo, inmuebles o vehículos.

En este punto hay que tener en cuenta que los empresarios que utilizan su casa como oficina y cuentan con un seguro para su casa, esas pólizas generalmente no cubren los riesgos relacionados con actividades empresariales.

Los tipos de propiedad que están cubiertos generalmente son:

• Edificios propios o en uso, sea cedidos o en alquiler.
• Activos de propiedad de la empresa como equipos, vehículos, inventario y suministros.
• Activos de propiedad de otros, mientras estén bajo su responsabilidad.

2. Interrupción de la actividad del negocio

Este tipo de seguro se refiere a la posibilidad de que tu negocio se vea imposibilitado de seguir operando como consecuencia de un incendio, sismo o una inundación, que afecten de manera significativa las instalaciones.

Ante esa eventualidad, tu negocio no podría seguir cumpliendo los compromisos asumidos con los clientes y como consecuencia no podrá seguir generando ingresos. No solo tendrías que seguir pagando los gastos fijos, sino también tendrías que dedicar fondos a las reparaciones necesarias para recuperarte de los daños.

Una situación así representaría una carga muy grande para muchos empresarios y podría significar la quiebra, a menos que tengan el respaldo de un seguro.

En el ambiente de seguros, la cobertura para este tipo de riesgos se denomina lucro cesante. Esto significa que la compañía de seguros te paga el dinero que dejarías de ganar, por el tiempo que no puedas operar.

3. Responsabilidad contra terceros

Representan el riesgo de afectar a terceras personas o empresas como resultado de las actividades propias del negocio o en forma accidental.

Esto puede tratarse de daños por un accidente laboral que afecte ya sea a un empleado de la empresa o a un tercero que estaba de visita. Otros escenarios son los daños que podría causarle un incendio al negocio del predio vecino o los daños que pudiera causar a los consumidores un producto con problemas de calidad, especialmente si se trata de alimentos.

Un ejemplo fácil de entender, con relación a seguros de autos, está representado por los daños que tu auto podría ocasionar a personas u otros autos.

4. Ciberseguridad

Este tipo de seguro cubre los riesgos que enfrenta un negocio por el hecho de tener presencia en línea, sea a través de una página web o de una tienda online.

Al estar conectado a la red, un negocio es vulnerable de ser atacado por ciber criminales con fines diversos, como secuestrar la información a cambio de un rescate o robarla, con la intención de venderla a otras empresas. Estas circunstancias podrían representar una pérdida de credibilidad ante los clientes e impactar seriamente el negocio.

Para reducir al mínimo los riesgos de ciberataques, se necesitaría destinar una fuerte suma de dinero para elementos de seguridad informática. Dicha suma representaría una carga importante para una empresa pequeña, con recursos limitados. Ante esa posibilidad, una buena medida para reducir esa exposición, sería contratar un seguro contra los riesgos de seguridad informática.

No obstante, es recomendable tomar otras medidas de protección informática, para reducir la exposición del negocio a los riesgos de Internet.

5. Contra errores y omisiones

El seguro de responsabilidad civil cubre pérdidas relacionadas con lesiones personales, daños a la propiedad o daños por publicidad. Pero ¿qué pasa con errores en la realización de un servicio encargado por un cliente? como trabajos de plomería o imprenta, que generen pérdidas a los clientes.

Estos tipos de riesgo no están cubiertos por la póliza de responsabilidad civil común y para cubrirlas se necesita una cobertura contra errores y omisiones (E&O). El seguro E&O protege en el caso de que un cliente decidiera demandar a tu empresa por negligencia, errores u omisiones durante las operaciones comerciales, que resulten en pérdidas financieras.

En situaciones así y de llegarse a un litigio, aún si los reclamos se consideraran injustificados, los honorarios legales y otros gastos relacionados pueden consumir las reservas de dinero de una empresa en poco tiempo y causar dificultades financieras.

La mayoría de las pólizas de seguro contra errores y omisiones cubren los siguientes aspectos:

• Sentencias: Cubre lo requerido para ejecutar la decisión de un juez o tribunal.
• Honorarios de abogados y otros costos legales: Cubre los gastos necesarios para la defensa de tu empresa ante las instancias legales que correspondan.
• Acuerdos: Cubre el costo de un acuerdo extrajudicial con el demandante.

Tipos de seguros para empresas – El papel de un agente de seguros

Antes de contratar un seguro, necesitas identificar los riesgos a los que se ve expuesto tu negocio, en base al tipo de actividad que realiza. Por otro lado entender qué características particulares tiene, como la ubicación geográfica y los riesgos existentes en los predios vecinos.

Lógicamente, a menos que tengas experiencia relevante en el tema, lo más recomendable será que recurras a un agente de seguros o broker. Los agentes de seguros son empresas o personas autorizadas, que actúan como intermediarios entre el asegurado y la compañía de seguros, para determinar cuál es la cobertura que mejor se ajusta a las necesidades de un negocio.

El agente de seguros juega un rol importante en el caso de un siniestro, defendiendo los intereses del asegurado, ya que las discusiones con las compañías de seguros pueden ser muy difíciles. Algo importante que debes tener en cuenta es que la participación del agente no significa costos adicionales.

A partir de la identificación de riesgos, será posible determinar los tipos de seguros requeridos para asegurar un negocio y los montos requeridos para dichas coberturas.

Tipos de seguros para empresas – Mensaje final

No cometas el error de pensar: “a mi no me va a pasar nada” y que por ello no consideres asegurar tu negocio. Es posible que en varios años no te pase nada, pero si luego te ocurre un siniestro importante, te será muy difícil hacer frente a los daños que resulten del mismo.

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Última actualización: Mar 27, 2023 @ 4:52 pm